【上海大众金融车贷方案】互联网消费金融如何进行风险控制


发布时间:2021-05-16 20:56:16 阅读量:6361 作者:楠峻

因为在小额、便捷、体验等方面,互联网消费金融产品可能会带给消费者更加有效的服务,也有可能运用大数据和信息技术来更好地管理风险和控制成本上海大众金融车贷方案。

■ 观察家

据媒体近日报道,国务院常务会议决定,放开市场准入,将原在16个城市开展的消费金融公司试点扩大至全国,鼓励符合条件的民间资本、国内外银行业机构和互联网企业发起设立消费金融公司。

伴随着“互联网+”时代的来临,加上政策的日趋开放,国内消费金融支持体系也迎来新的发展契机。近期出现的苏宁任性付、阿里花呗、京东白条、微众银行微粒贷、百度有钱等消费金融产品,都引起了各界的热议。

当前,各种各样的电商、厂商、互联网金融企业都参与到消费金融产品创新中。应该说,这些新产品是基于商业信用开展的消费金融创新,有助于推动内生于实体部门的消费金融模式发展。

实际上在许多国家,最早的消费金融服务提供者往往都是实体企业,如1950年日本的月付百货店就开展了分期付款销售业务,1967年韩国的商场开始发行百货店内信用卡。正是这些实体部门的创新,为专业消费金融机构提供了实践探索基础,并推动了诸多法律规则的制定和完善。

可以借鉴的是,我国同样可以鼓励和促进包括商业企业、流通企业、互联网企业、网络借贷企业、第三方支付企业在内的不同主体,充分介入到消费金融业务创新中,并为此创造更多的制度保障。长远来看,在我国随着网民数量的剧增和电子商务的高速发展,只要给予适当的规则进行规范引导,这些创新将对银行消费金融产生较大冲击。但是,在鼓励互联网消费金融发展的同时,也需注意其风险防范。

包括美国在内的许多国家,都没有专门针对消费金融机构的监管规则,而是以功能监管的思路,着重围绕消费金融的业务品种进行监管,这也适应了混业时代的创新需求,有助于把握消费金融市场的风险与效率平衡上海大众金融车贷方案。

有鉴于此,我国消费金融体系建设也需做好风险控制。其中,一是加快推动信用体系建设,支持民营个人信用机构的发展,充分利用大数据的技术手段,积累有效的个人信用评价机制,与央行征信体系形成有效互补。同时,逐渐使得各类非银行消费金融机构、新兴金融组织与整个信用体系建设融合起来,使其能够有效利用各类信用数据库,同时提供更多的消费信用信息积累。

二是对于非银行的消费金融提供主体来说,应该争取建立独立的风险评估部门和完善的风险控制措施,同时有效管理消费金融业务,与其他主业进行协调定位,避免出现财务风险和流动性风险。

三是充分运用各种风险分散手段,如保险和担保支持。保险业可以通过提供征信服务、小额信贷保险等来解决消费信用风险控制,担保同样为消费金融的发展提供专业化的风险防范机制。例如,现有的汽车消费信贷保证保险、助学贷款信用保证保险、小额信贷保证保险都对促进消费发挥着重要作用。

四是有效监督消费信贷用途,建立奖惩机制,使得贷款人真正利用消费金融工具来进行日常消费,而不是把资金用作他途。

作为保障,还需要从制度层面入手来完善消费金融发展环境。首先是构建系统的消费金融支持政策体系。其次,在吸取国外经验教训同时,努力构建适应国情的消费金融监管机制,以功能监管、差异化监管为基本思路,为防范未来消费金融扩张中的潜在风险奠定基础。还有,除了鼓励银行加快拓展消费金融业务、引导消费金融公司健康发展之外,还应该把基于互联网的消费金融创新作为重中之重。因为在小额、便捷、体验等方面,互联网消费金融产品可能会带给消费者更加有效的服务,也有可能运用大数据和信息技术来更好地管理风险和控制成本。当然,这一市场的发展还需要规范和引导,从而真正与银行和消费金融公司形成产品互补、客户互补、功能互补。

□杨涛(社科院金融研究所支付清算中心主任)

无论社会融资规模月度间出现怎样的起伏跌宕,中国经济都聚焦于经济再平衡和可持续发展,坚定地行走在“去杠杆”的道路上,让经济摆脱信贷过度膨胀、过度投资和产能过剩的局面,这便是贯穿在社会融资规模看似变动无常表象下的真相上海大众金融车贷方案。也就是说,作为“克强经济学”三个重要“支柱”之一的“去杠杆化”,从去年至今,一直没有发生任何变化。

由于债市、股市、利率等均没有完全放开,目前我国中小企业普遍面临融资难的问题,这给非法集资提供了土壤。刘少军认为,由于大量非法集资会引发系统性的金融风险,所以需对其进行监管。但当前我国民间金融监管存在真空,监管体系必须做彻底地改变。我国目前正在促使民间集资走向合法化,但至少还需要三五年时间才能走上正轨。

新时代证券首席经济学家潘向东表示,近两年没有降准的原因是为了防风险。但是经过去杠杆,我国宏观杠杆率已得到控制,人民币汇率自2017年就比较稳定,甚至有所升值,中国经济金融风险得到很好控制,对货币政策的掣肘减轻。

所谓国债预发行,是指以即将发行的记账式国债为标的进行的债券买卖行为。国债招标日前4个法定工作日至招标日前1个法定工作日可进行国债预发行交易。可以看到,早在今年3月22日,财政部、中国人民银行、中国证监会就联合发布了《关于开展国债预发行试点的通知》,宣布国债预发行试点开闸,全国银行间债券市场和证券交易所债券市场为试点的指定交易场所。7月15日,三部委再次发布通知称,将7年期记账式国债作为首批开展预发行试点的券种。

互联网 金融 风险

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来自遵化的网友说:评论时间:2021-05-16
忘掉岁月,忘掉痛苦,忘掉你的坏,我们永不永不说再见。 回复
来自常德的网友说:评论时间:2021-05-16
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  • 来自辽源的网友说:评论时间:2021-05-16
    此生之年,感谢你,路过我的惊慌我的野蛮,还一如既往的偏袒我。感谢你,在最美好的年纪,遇到最优秀的你,余生请多指教。 回复

  • 来自台州的网友说:评论时间:2021-05-16
    一句对不起,让我们的爱败给了时间,败给了距离。或许时间和距离都是借口吧,不爱了才是真正的理由。可是你为什么不和我说实话,为什么还要给我那么多好听的理由?其实,只要你一句不爱了,我就会放手,我会给你自由,让你去追你的幸福。只是,不要骗我,我要的不是你假装还爱我。 回复

来自郑州的网友说:评论时间:2021-05-15
心事这东西,你捂着嘴,它就会从眼睛里跑出来。 回复
来自赣州的网友说:评论时间:2021-05-15
生活中的不如意,非常不值得我们去气馁、去悲伤、去失望。换一种方法,换一种态度,换一种角度看世界。生活中的不幸也许会变成人生最明亮的明灯,呈现在眼前的便是一个精彩纷呈的世界。 回复

  • 来自鹿泉的网友说:评论时间:2021-05-15
    随着年龄的增长,我们并不是失去了一些朋友,而是我们懂得了谁才是真正的朋友。 回复

  • 来自阳泉的网友说:评论时间:2021-05-15
    世界上最幸福的事,就是能找到个喜欢你真实面目的人。不管你是坏脾气,好脾气,丑的,美的,帅的,或者其他什么怪样子,他都会觉得你哪怕放个p都是香的。 回复

  • 来自东莞的网友说:评论时间:2021-05-14
    世事往往如此,想回头也已经来不及,即使你肯沦为劣马,不一定有回头草在等着你。 回复

  • 来自汝州的网友说:评论时间:2021-05-14
    生活是根绳,总是牵着我们的鼻子走。在岁月中艰难的跋涉,每个人都会有自己的故事。人总是要成熟,将这个浮华的世界慢慢看清楚。有些痛,只有自己懂。 回复

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