【金融数学好就业吗】人人贷面临"三大生死线" 政策准绳正在收紧


发布时间:2020-11-30 10:25:33 阅读量:177 作者:建辉

如何管控是关键金融数学好就业吗

银监会随即发布风险警示,此前政策真空下“野蛮生长”的P2P贷款(人人贷)模式风险逐渐暴露。未来,随着政策准绳逐渐“收紧”,P2P贷款企业能否生存,如何生存,或将取决于能否迎接“三大生死线”——信用风险、资金链命脉线和政策高压线的考验。

“信用风险”是最大核心风险

7月21日,自称“中国最严谨的网络借贷平台”的哈哈贷因资金链断裂宣布关闭,由此,发展迅猛的人人贷模式风险再次引发监管层警觉。

8月25日,银监会印发《关于人人贷有关风险提示的通知》(银监办发[2011]254号)文件,要求银行业金融机构建立与“人人贷”中介公司之间的防火墙,严防“人人贷”中介公司帮助放款人从银行获取资金后用于民间借贷金融数学好就业吗。

对于人人贷企业来说,借款人不用提供任何抵押,且借款人多属低收入和贫困人群,信贷风险明显高于其他金融机构。

据悉,在国外,由于有完善的信用评级制度,个人信用有据可查。而国内,人人贷模式无法掌控借款人的身份信息、还款能力、甚至资金用途的真实性。这些皆构成潜在的坏账风险。

对于如何保证还贷率,控制信贷风险,宜信CEO唐宁曾在接受中新网金融频道专访中指出,在风险控制方面,一方面宜信在农村的业务实行“五户联保”,五个人自然选择,若没有信用,则别人不会与你联合,所以这种捆绑信用,相互制约的方式,实施中能保证98%—99%的还款率。

同时,宜信建立了还款“风险金”。宜信提供服务平台,对于双方收取的是服务费用,从服务费中提取2%作为风险金,建立一种先行赔付的机制;如果借款人有还贷风险,可利用这部分资金先行进行赔付。另外,出借人与借款人是直接借贷关系,出借人的风险是自行承担。如果风险产生了,出借人负责一部分,平台负责一部分。

信用风险管理是人人贷企业的核心业务金融数学好就业吗。宜信CEO唐宁曾指出,小额信贷的风险主要来自信用风险,能否解决信用风险管理的问题,决定了小额信贷机构是否能够实现快速的、可持续性的发展。

对此,银监会在近日通知中也指出,国外实践表明,人人贷信用风险较高,贷款质量远劣于普通银行业金融机构。

资金“命脉线”:

哈哈贷资金链断裂是前车之鉴

7月21日,哈哈贷因市场信用问题及运营资金的短缺等原因宣布关闭。但对于此前的发展的近10万会员,其“善后“方案仅仅是垫付截至8月20日借出者的未收回款。

对于人人贷企业,出借人的缺乏、坏账的攀升、还本退息的承诺,都可能导致资金链的断裂。哈哈贷资金链断裂,当属P2P信贷企业的前车之鉴。

据一家人人贷中介机构财务负责人对《青年报》坦言,“哈哈贷”属于人人贷行业中规模较大的公司,所以突然宣布关闭产生的影响较大。

该人士从业内获悉,近两年来倒闭的人人贷小公司数量上百家,主要原因基本上都是资金链出问题,只是没有引起太多关注。部分小公司向资金借出者担保本金“安全”,一旦资金借入者出现大面积坏账,只有靠“借新债还旧债”的手法来继续吸引更多的资金借出者,这就是人人贷行业内隐约出现的“庞氏骗局”。

今年以来,温州发生多起企业主、公务员和银行人员等进行民间借贷后出逃的案例。4月以来,温州当地的江南皮革、波特曼、三旗集团、浙江天石电子等关门倒闭。8月1日,温州巨邦鞋业公司老板王和霞失踪。8月5日,福建建阳刘斌案爆发,十多家担保公司老板外逃。

民间借贷频发崩盘事件,政府高层对此释放出监管信号。8月21日,国务院副总理王岐山表示,“当前要严打非法金融活动,重点是社会非法集资和市场金融传销,切实维护金融市场秩序,守住不发生系统性、区域性金融风险的底线。”

政策“高压线”:

触动宏观政策、非法集资和高利贷

对于是否影响宏观调控政策效果,是否非法集资和放高利贷等,更是悬在人人贷企业头顶上的“达摩克利斯”之剑。

据悉,9月上旬,四大国有商业银行存款较8月末减少4200亿元左右,出现罕见天量负增长。有分析人士指出,目前愈演愈烈的民间融资甚至高利贷市场,可能成为储蓄分流的主要领域。

银监会在近日的风险提示的通知中指出,人人贷中介服务存在影响宏观调控效果。在国家对房地产及“两高一剩”行业调控政策趋紧的背景下,民间资金可能通过人人贷中介公司流入限制性行业。

除影响宏观调控政策外,银监会还警示,人人贷中介机构有可能突破资金不进账户的底线,演变为吸收存款、发放贷款的非法金融机构,甚至变成非法集资。

另外,人人贷通过收取利息和手续费的盈利模式,也存在演化成高利贷的风险。作为人人贷行业的领头羊,宜信一方面是收取双向服务费,向出借人最高收取2%,对借款人则是收取从1%-10%左右不等。同时,公司向借款人收取利息,根据宜信9月16日的声明,借款人需支付的利息每年在10%-12%。

与此同时,在政策层面,人人贷目前也存在监管缺位的问题。银监会近日指出,国内目前相关立法尚不完备,对其监管职责界限不清,人人贷的性质也缺乏明确的法律法规界定。

但中新网金融频道从业内人士获悉,国务院近日已下发通知,要求相关部门对网络借贷、民间借贷、小额贷款等风险纳入监管之内。(中新网金融频道)

今年6月1日,中国证监会与中国人民银行联合发布《关于进一步规范货币市场基金互联网销售、赎回相关服务的指导意见》(以下简称《指导意见》),《指导意见》明确对“T+0赎回提现”实施限额管理。对单个投资者持有的单只货币市场基金,设定在单一基金销售机构单日不高于1万元的“T+0赎回提现”额度上限。同时《指导意见》还规定,除取得基金销售业务资格的商业银行外,禁止其他机构或个人以任何方式为“T+0赎回提现”业务提供垫支。非银行支付机构不得提供以货币市场基金份额直接进行支付的增值服务,不得从事或变相从事货币市场基金销售业务,不得为“T+0赎回提现”业务提供垫支等。

此后,基金公司与基金子公司首先对业务进行自查,同时,房地产信托不再随便乱接。据了解,正是因为基金子公司严格审查房地产信托,信产信托发行数量骤减。

昨日,记者从工、农、中、建、交等多家银行官方网站看到,各银行已下发通知,对信用卡相关章程做出调整,从明年1月1日起执行。从各家银行公布的最新章程看,原有的“滞纳金”都已统一变更为“违约金”。

尽管刚刚成立五年,中融人寿和它的前身涉及到高管层变动,却并非是第一次。

与此同时,作为亚洲金融衍生品发展的先行者,新交所推出的外汇期货也与国内外汇期货形成联动,进而完善亚洲乃至全球的人民币市场定价、风险管理的市场功能。李彦森表示:“随着后期国内外汇期货的逐步推出,以及人民币国际化和人民币汇率市场化的带动,国内市场与国际市场人民币交易形成联动是大趋势。”但应该注意的是,市场间的联动在一定程度上也会带来风险的联动,所以需要企业加强自身对外汇衍生品的认识,以减少外汇风险。

(四)提升金融创新能力。通过持续提升创新能力,促进信息互通、资源共享、协同联动、流程衔接,推进商业银行由单一银行向综合金融服务集团转变。

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来自白山的网友说:评论时间:2020-11-30
我还在原地等你,你却已经忘记曾来过这里。 回复
来自三清山的网友说:评论时间:2020-11-30
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  • 来自介休的网友说:评论时间:2020-11-30
    当今社会,物欲横流,弱肉强食。在人性与道德的激烈竞争中,我们渐渐遗失了最初的美好,逐步迷失了纯真的本性。任孤单与落寞在回忆的小河里轻吟浅唱,岁月安静的流淌,我们却再也寻不回那个梦开始的地方。 回复

  • 来自老河口的网友说:评论时间:2020-11-30
    生活是根绳,总是牵着我们的鼻子走。在岁月中艰难的跋涉,每个人都会有自己的故事。人总是要成熟,将这个浮华的世界慢慢看清楚。有些痛,只有自己懂。 回复

来自廊坊的网友说:评论时间:2020-11-29
真想就这样对喜欢的人好,不多想,不求结果,没有目的,不问往后。就这样,顺着时间的脉络,日复一日的温柔下去。 回复
来自太原的网友说:评论时间:2020-11-29
爱是一场催眠,醒来之后你被谁吸了灵。这就是为什么爱过之后,总觉得不仅失去他,也失去了一部分自己。被爱的人总是掌灵者,去爱的人反而失魂。在每段真心付出的感情中,总有一个人献祭了灵魂,收获了残忍。 回复

  • 来自双流县的网友说:评论时间:2020-11-29
    爱怕模棱两可。要么爱这一个,要么爱那一个,遵循一种全或无的原则。爱,就铺天盖地,不遗下一个角落。不爱就快刀断麻,金盆洗手。迟疑延宕是对他人和自己的不负责任。爱怕沙上建塔。那样的爱,无论多么玲珑剔透,潮起潮落,遗下的只是无珠的蚌壳和断根的水草。 回复

  • 来自揭阳的网友说:评论时间:2020-11-29
    你要不顾一切让自己变得漂亮,即使是在那些糟糕的日子里。 回复

  • 来自西安的网友说:评论时间:2020-11-28
    假如有一天你想哭,打个电话给我,即便我无法逗你笑,却能陪你一起哭。 回复

  • 来自临夏的网友说:评论时间:2020-11-28
    在疼爱你的人面前,你永远都只是个孩子。在不爱你的人面前,你永远都是条汉子。 回复

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