【北京天汇金融服务】存款保险条例意见稿发布 储户应注意"混搭"理财


发布时间:2020-11-29 07:04:27 阅读量:2973 作者:柏轩

存款保险制度是为储户的存款加上的一层保障,也是风险提示,意味着银行将不再是绝对安全的港湾北京天汇金融服务。

2014年全国“两会”期间,央行行长周小川在接受记者采访时称,存款保险制度将在年内推出北京天汇金融服务。图/CFP

央行就存款保险条例公开征求意见,可以覆盖99.63%存款人的全部存款;央行称将适时调整赔付限额

酝酿20年之久的存款保险制度昨天破题。央行昨天公布《存款保险条例(征求意见稿)》,向社会公开征求意见,明确存款保险实行限额偿付,最高偿付限额为人民币50万元。征求意见的截止日期为12月30日。

存款保险,是指存款银行交纳保费形成存款保险基金,当个别存款银行经营出现问题时,使用存款保险基金依照规定对存款人进行及时偿付。目前,世界上已有110多个国家和地区建立了存款保险制度。

根据央行2013年底的存款情况进行了测算,可以覆盖99.63%的存款人的全部存款。这意味着,绝大多数存款人的存款能够得到全额保障,不会受到损失。50万的限额也不是固定不变的,央行称会根据经济发展、存款结构变化、金融风险状况等因素作出调整。

超限额存款不必“搬家”

征求意见稿显示,存款保险最高偿付限额为人民币50万元。也就是说,同一存款人在同一家银行所有存款账户的本金和利息加起来在50万元以内的,全额赔付;超过50万元的部分,从该存款银行清算财产中受偿。

如果存款超过50万,银行出现风险会怎么办?央行说:“实行限额偿付,并不是限额以上存款就没有安全保障了北京天汇金融服务。超出最高偿付限额的部分,依法从投保机构清算财产中受偿。”

假设银行出现经营倒闭风险,在存款保险制度下,政策一般是采取收购与承接等处置方式,将问题银行的所有存款转移到一家健康银行,无需进入直接赔付环节,储户的存款可能也不会出现损失。

中国人民大学重阳金融研究院客座研究员董希淼表示,理论上说把500万存在10个银行是最安全的,但是我国银行破产风险很小,没有太大的必要将500万存款分成10笔存入不同银行。只是在选择存款银行的时候,要在眼前的利率和可能的风险之间进行综合考量,不能只看高利率了。

保费由金融机构承担

存款保险由金融机构缴纳保费,根据征求意见稿的规定,凡是吸收存款的银行业金融机构都要投保存款保险。这个保险并不需要储户掏钱交保费。

一般来说,存款保险对不同经营质量的金融机构实行差别费率。在美国,是根据参保银行的资本和风险评级,适用不同等级的费率来缴保费,经营稳健和资本充足率低的银行只用缴纳较少的保费。之前有中小银行担心费率过高增加财务负担。

但各金融机构按多少比例缴纳保费,此次征求意见稿并未明确。交通银行首席经济学家连平表示,从国际经验来看,保险费率可能大体在0.015%-0.02%之间,因上交保险费而造成的银行利润减少比较有限。

央行也称,存款保险制度建立后,只是小比例地向金融机构收取保费,费率水平远低于绝大多数国家存款保险制度起步时的水平和现行水平,对金融机构的财务影响很小。

储户应注意“混搭”理财

保险限额为50万元,那么习惯将大量资金存在一个银行的储户该注意了,一旦出现风险,你的钱或将损失很多。对此,大家应该最好是把鸡蛋放在不同的篮子里,“混搭”理财,降低风险的同时,或许还能增加收益。

目前市场上的理财产品种类繁多,操作简单,投资者可以尝试着进行多元化理财。依然倾向稳定的投资者,投资组合中无风险或低风险的产品比重较大,建议60%固定收益类产品+20%货币基金+20%股票等,多配置一些固定收益类理财产品,本金有保障的同时,收益更稳定;而对于激进型投资者而言,投资组合中高风险的产品所占比重较大,建议50%股票等+30%固定收益类产品+20%货币基金。

此外,要想获得长期稳定收益,投资者可选择货币基金与固定收益类产品的组合,这是最经典的保本投资与风险投资组合。

银行利润受影响但有利长远

在存款保险制度即将推出消息的刺激下,上周五银行板块整体飙涨8.44%,创下当日A股单一板块涨幅之最。其中交通银行、中信银行等6只个股强势涨停。

连平表示,从存款人角度看,存款保险制度推出将改变其“政府隐性担保、存款无风险”的固有意识,使其更加关注存款性金融机构的经营情况和风险状况,选择较为安全的金融机构存入资金。同时也使金融机构强化其风险意识,促使其理性揽存、理性经营。

从银行业的市场格局看,显性存款保险制度的建立,有利于增强存款人对中小金融机构、特别是民营银行的信心,为其创造公平适宜的外部环境。存款保险制度一方面将打破商业银行难以破产退出的现状,另一方面也有利于缓解金融机构的道德风险,使其真正成为自我约束的市场主体。

兴业银行的报告观点相对偏空,根据其测算,如果存款保险制度2014年推出,那么保费缴纳将使上市银行当年净利润的3%受到影响。(记者苏曼丽)

1993年

国务院关于金融体制改革的决定首次提出,要建立存款保险制度,保障社会公众利益。

2007年6月

央行发布《中国金融稳定报告(2007)》,存款保险制度设计工作全面启动。

2012年9月

《金融业发展和改革“十二五”规划》中提及建立健全存款保险制度,择机出台存款保险条例。

2013年11月

十八届三中全会《决定》要求建立存款保险制度。

2014年1月

央行工作会议称,存款保险制度的各项准备工作基本就绪。

2014年3月

国务院总理李克强在政府工作报告中提出,今年金融体制改革的主要任务是建立存款保险制度。

中国经济网记者发现,工行、农行、中行、建行、交行五大国有银行前三季度的净利润增速均跌落至1%左右。虽然国有大行前三季度的净利增速还在维持增长,但从单季(第三季度)同比数据来看,中行和交行的净利润已经出现了负增长。中行第三季度净利润为407.99亿元,较去年第三季度的414.09亿元减少了6.1亿元,是2009年以来第一次单季利润同比负增长。交行第三季度净利润为147.16亿元,较去年同期减少0.33亿元,去年三季度净利润为147.49亿元。

值得注意的是,不良率上升幅度最大的是招商银行,上升幅度排第二的是农行,主要是县域不良贷款上升较高。兴业银行不良率上升0.47个百分点,排第三位。

基于对“实体创投”环境改善的预期,沪深股市企稳反弹。不过,由于当下市场心态依然较为谨慎,股指反弹力度有限,成交则出现小幅萎缩。

二是对“T+0赎回提现”实施限额管理。对单个投资者持有的单只货币市场基金,设定在单一基金销售机构单日不高于1万元的“T+0赎回提现”额度上限。投资者按合同约定的正常赎回不受影响。

存款 保险条例 限额

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来自南平的网友说:评论时间:2020-11-29
我每天都在患得患失,怕你被别人喜欢,怕你喜欢上别人。 回复
来自黄石的网友说:评论时间:2020-11-29
我每天都在患得患失,怕你被别人喜欢,怕你喜欢上别人。 回复

  • 来自什邡的网友说:评论时间:2020-11-29
    明言着轻蔑什么人,并不是十足的轻蔑。惟沉默是最高的轻蔑,最高的轻蔑是无言,而且连眼珠也不转过去。 回复

  • 来自凌海的网友说:评论时间:2020-11-29
    明明知道自己很受伤了,却说你不必觉得欠我什么。 回复

来自泉州的网友说:评论时间:2020-11-28
一生中,你要找一双——至少要找到一双能够倾听你的耳朵。只要你一开口,他就能懂得你。这或许就是一个人的幸福。 回复
来自营口的网友说:评论时间:2020-11-28
对过去耿耿于怀的人,一般都抓不住未来,而一直“忐忑明天”的人,通常也会错过现在的美好。所以,活在当下吧,和你所热爱的一切,在一起。 回复

  • 来自晋城的网友说:评论时间:2020-11-28
    如果生活是一杯水,那么痛苦就是掉落杯中的灰尘。没有谁的生活始终充满幸福快乐,总有一些痛苦会折磨我们的心灵。我们可以选择让心静下来,慢慢沉淀那些痛苦。如果总是不断地去搅和,痛苦就会充满我们的生活。所以,即使生活的水杯中落入了灰尘,我们也要努力让每一天都过得清澈。 回复

  • 来自宁波的网友说:评论时间:2020-11-28
    不是每件事都注定会成功,但是每件事都值得一试。 回复

  • 来自十堰的网友说:评论时间:2020-11-27
    世上最难的三件事是:不浪费时间,保守秘密,忘记别人对你的伤害。 回复

  • 来自武冈的网友说:评论时间:2020-11-27
    善良和善感在人生的答卷上也会涂上几笔,起码是得一个甲加,在物欲洪流的大视野里,泾渭分明,条理清晰。 回复

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